Le prêt avance mutation, une enveloppe travaux sous-utilisée

Rénover votre logement grâce à un emprunt qui ne sera remboursé que lors de la vente ou de la transmission du bien dans le cadre de votre succession, c'est la promesse alléchante du prêt avance mutation. On vous dit tout sur cette offre de niche.

Une fois qu'on a épuisé les aides financières publiques, c'est bien souvent l'éco-prêt à taux zéro, ou éco-PTZ, qui permet de couvrir le reste à charge des travaux de rénovation énergétique. Mais bien que cet emprunt soit particulièrement avantageux, il doit tout de même être remboursé dans un délai maximal de 15 ans. En fonction de votre situation, il peut alors être plus judicieux de vous tourner vers un autre dispositif bien moins répandu : le prêt avance mutation, appelé aussi prêt avance rénovation ou PAR.

En quoi cela consiste ?

Instauré par loi Climat et résilience du 22 août 2021, cet emprunt a la particularité de s'appuyer sur une garantie d'hypothèque réalisée sur la valeur du bien. Grâce à ce mécanisme, vous n'avez donc pas à effectuer de remboursement dans l'immédiat ! Ce n'est que lorsque vous vendrez le bien ou qu'il sera intégré à votre succession après votre décès que la somme prêtée deviendra exigible. Pour assurer une protection supplémentaire et rassurer les banques prêteuses, l'État a également prévu que le Fonds de garantie pour la rénovation énergétique (FGRE) couvre 75 % du crédit.

Côté montant, on peut ici emprunter entre 7.000€ et jusqu'à 50.000€ en fonction de la nature des travaux à financer mais aussi de l'estimation de valeur du bien hypothéqué. Quant au montant des intérêts, ils sont librement fixés par les établissements prêteurs. Néanmoins, depuis 2024, le gouvernement a lancé le prêt avance mutation ne portant pas intérêt, appelé PAR +, dans le cadre duquel l'État prend en charge les intérêts sur les 10 premières années de l'emprunt, ce qui permet de réduire considérablement son coût.

Quels travaux ciblés ?

Le PAR et PAR + ciblent les travaux de rénovation énergétique. Dans le cadre d'une opération ponctuelle, ce prêt peut financer l'isolation de la toiture, des murs donnant sur l'extérieur, des parois vitrées et portes, mais aussi le remplacement du système de chauffage ou de production d'eau chaude sanitaire, l'installation d'équipements de chauffage utilisant une source d'énergie renouvelable ou encore l'isolation des planchers bas. Il est aussi mobilisable dans le cadre d'une rénovation d'ampleur : dans ce cas, le chantier devra permettre d'atteindre un gain énergétique d'au moins 35 %. Enfin, à titre exceptionnel, ce prêt peut également financer des travaux de réhabilitation de votre système d'assainissement non collectif par un dispositif ne consommant pas d'énergie.

Attention : le chantier doit obligatoirement être réalisé dans les 3 ans qui suivent l'attribution des fonds !

Qui est éligible ?

Depuis 2024, le PAR classique n'est plus soumis à des conditions de ressources : il est donc accessible à l'ensemble des propriétaires occupants leur résidence principale. En revanche, le PAR +, sa version échappant aux intérêts pendant les 10 premières années, s'adresse spécifiquement aux ménages modestes et très modestes. À titre d'exemple, pour prétendre à cet emprunt en 2026, un couple sans enfant doit afficher un revenu fiscal de référence de moins de 32.553 € en région (contre 42.933 € en Île-de-France). Le plafond grimpe à 45.735 € (60.208 € en Île-de-France) pour un couple avec deux enfants à charge.

Où faire la demande ?

À l'instar de l'éco-prêt à taux zéro, le prêt avance mutation est à solliciter auprès d'une banque partenaire. Alors que ce dispositif existe depuis déjà plusieurs années, son déploiement reste très limité, les établissements bancaires ne semblant pas intéressés par ce produit, tandis que le grand public ignore tout de son existence.

Fin décembre 2025, seules trois sociétés étaient recensées comme distribuant le PAR classique : La Banque Postale, le Crédit Mutuel et le CIC. Le ministère du Logement nous a précisé que « malgré l'offre de garantie publique proposée aux banques par l'État, seulement 166 PAR ont été distribués entre le 1^er janvier 2022 et le 30 juin 2025 ». Quant à la formule avantageuse du PAR +, c'est pire, puisque fin 2025, la régie régionale du SPEE Hauts-de-France était le seul établissement à avoir signé une convention pour commercialiser ce produit.