Crédit Agricole : répondre aux défis d'aujourd'hui tout en pensant aux enjeux de demain

(PUBLIREPORTAGE). Dans un contexte où les taux d'emprunt ont tendance à augmenter, Hervé Hindre, le directeur de l'agence Habitat Expert du Crédit Agricole Centre Ouest (CACO) à Limoges, reste convaincu qu'il n'est pas trop tard pour se lancer, autant dans l'achat que dans la rénovation d'un logement.

Comment se traduit l'accompagnement du Crédit Agricole, tant sur le plan national que sur notre territoire ?

Au début de l'été, en France, les crédits habitat aux particuliers atteignaient 1.543 milliards d'euros (Mds€). La production des crédits à l'habitat (hors renégociations) s'établissait à 13,2 Mds€ à la même période, poursuivant une nette reprise après le creux de 6,9 Mds€ en février 2024. En Haute-Vienne et dans l'Indre, nous accompagnons les projets pour un montant de 290 millions d'euros (ces chiffres datant de fin juillet) ce qui montre l'intérêt porté à la Caisse Régionale du Centre Ouest pour accompagner les projets habitat sur son territoire.

Les conditions d'octroi semblent se tendre depuis plusieurs semaines, quel est votre ressenti ?

En effet, les taux des crédits immobiliers remontent après plusieurs mois d'accalmie. En cause notamment : le contexte économique international, mais également le niveau de la dette française, qui pèse sur les taux auxquels la France emprunte sur les marchés financiers. Cette hausse se répercute directement sur les conditions proposées par les banques aux particuliers. Il faut comprendre que les établissements bancaires tiennent compte du coût auquel eux-mêmes se financent pour fixer les taux de leurs crédits. Avec des taux français autour de 4 %, les banques doivent donc ajuster leurs barèmes pour préserver leurs marges. Résultat : les taux proposés aux particuliers repartent légèrement à la hausse.

Actuellement, à quel taux en moyenne les ménages peuvent-ils emprunter ?

Le taux d'intérêt moyen des nouveaux crédits à l'habitat augmente légèrement à 3,16 % en juin 2026, alors qu'il plafonnait à 3,10 % en mai, dans un contexte de resserrement de la politique monétaire. Il reste toutefois inférieur au pic de 3,59 % atteint en janvier 2024 et figure parmi les taux les plus bas de la zone euro. Enfin, la variation des encours de crédits à l'habitat reste légèrement positive en France : les crédits à l'habitat atteignaient 1.286 Mds€ à la fin juin 2026, avec une croissance annuelle de + 0,2 %.

Pour résumer, est-ce le bon moment pour acheter ?

Si vous avez un projet immobilier, la question du calendrier se pose forcément. Dans le contexte actuel, attendre, c'est prendre le risque de voir les conditions de crédit continuer à se durcir... Certains économistes, parmi les plus pessimistes, envisagent même des taux pouvant atteindre plus de 4 % en 2027 ! Après, les conditions restent très différentes selon les profils, et seront toujours plus avantageuses pour les emprunteurs qui présentent un dossier préparé et solide. Notons tout de même une bonne nouvelle pour les candidats à l'achat : les prix de l'immobilier, eux, ont tendance à baisser. De quoi, dans certains cas, compenser en partie la remontée du coût du crédit.

Nous sommes en pleine révolution du numérique, avec une tendance au « tout digital ». Est-ce que le Crédit Agricole prend en compte cette nouvelle donne ?

Oui tout à fait, nous nous adaptons au consumérisme des clients qui souhaitent être accompagnés en « mode distanciel » : depuis un calcul d'enveloppe (pour évaluer la capacité d'emprunt) jusqu'au rendez-vous chez le notaire. Pour répondre à ces nouvelles demandes, le Crédit Agricole a créé E-immobilier (ou e-immo), la plateforme numérique dédiée à la préparation et au financement des projets immobiliers de A à Z. Elle permet plusieurs simulations en ligne : calculer sa capacité d'emprunt, estimer le montant des mensualités et le coût global d'un crédit (avec le TAEG - Taux Annuel Effectif Global), ou encore même demander un prêt. E-immobilier permet en effet de constituer son dossier d'emprunt à distance et d'obtenir une réponse ou un accord de principe rapidement (sous 24 heures). Le service combine démarches 100 % en ligne avec un accompagnement par un conseiller, en agence ou en visio.

Remarquons que révolution du numérique rime avec transition énergétique et dérèglement climatique. Comment se positionne le CACO vis-à-vis de ces autres problématiques ?

Aujourd'hui, il paraît plus que pertinent de prendre le train de la transition écologique. C'est quelque chose qu'on ne peut plus nier, et que le CACO a pris en considération depuis plusieurs années déjà. Notre leitmotiv est d'accompagner tous les projets habitat et la transition écologique. Prenons l'exemple du Diagnostic de Performance Énergétique (DPE) : l'améliorer, c'est agir concrètement en faveur de l'environnement tout en valorisant nettement son bien. Sans oublier les économies sur sa facture d'énergie. Obtenir un meilleur DPE passe par des travaux ciblés de rénovation, qui peuvent être soutenus par des dispositifs d'aide financière de la part de l'État. Résultats : pouvoir d'achat amélioré et valorisation du bien.

Pour les propriétaires intéressés, par quels travaux peuvent-ils commencer ?

Une des premières choses à faire est de remplacer les fenêtres anciennes par du double voire du triple vitrage performant. Ensuite, il est pertinent de renforcer l'isolation thermique, notamment par la toiture ou les combles, le toit cause environ 30 % des pertes de chaleur. Puis, il est intéressant de cibler les murs en installant une isolation par l'intérieur ou par l'extérieur pour bloquer jusqu'à 25 % des déperditions. Moderniser le chauffage et la ventilation, en changeant son système (vieille chaudière au fioul ou au gaz) par une pompe à chaleur ou des radiateurs à inertie, est également un investissement rentable. On pourrait enfin citer l'installation d'une VMC hygroréglable, très efficace pour assécher l'air et réduire l'énergie nécessaire pour chauffer. Notez qu'il est possible de bénéficier d'aides financières pour une partie de vos travaux de rénovation énergétique grâce à MaPrimeRénov'. Pour en savoir davantage, tout un chacun peut se rendre sur notre plateforme en ligne « J'écorénove mon logement ».

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

Rénovation : des questions ?

Le Crédit Agricole vous accompagne dans toutes les démarches liées à la rénovation de votre bien via la plateforme web gratuite j-ecorenove.credit-agricole.fr, pour :

- estimer la performance : évaluer l'étiquette énergétique approximative d'un bien en moins de 10 minutes grâce à un questionnaire ;

- simuler des travaux : obtenir des scénarios de rénovation adaptés (prioritaires ou optimaux) et voir l'impact sur sa consommation ;

- calculer les aides : estimer l'accès aux aides financières publiques (comme MaPrimeRénov' ou les Certificats d'Economie d'Energies) ;

- trouver des professionnels : accéder à un annuaire d'artisans certifiés RGE (Reconnu Garant de l'Environnement) ;

- préparer le financement : découvrir des solutions de financement adaptées, dont l'éco-prêt à taux zéro.